當(dāng)你去銀行辦理業(yè)務(wù)時，可能會有這樣的感觸——過去在銀行辦理貸款時，需要填寫各種表格信息，如今AI能自動整合你的信用數(shù)據(jù)，幾分鐘就出審批結(jié)果。這背后就有著銀行金融科技力量作為支撐。

　　如果說去年大模型還停留在“概念落地”的起步階段，大家還在好奇“它能做什么”，那么今年的大模型已經(jīng)以前所未有的速度席卷各行各業(yè)，深刻重構(gòu)行業(yè)生態(tài)模式與服務(wù)形態(tài)。

　　作為國民經(jīng)濟的重要樞紐，銀行正在主動打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，積極擁抱科技創(chuàng)新浪潮。郵儲銀行正是其中的代表之一，從核心系統(tǒng)的國產(chǎn)化突破到AI生態(tài)的全面布局，郵儲銀行以大模型技術(shù)為核心引擎，將科技創(chuàng)新深度融入業(yè)務(wù)全流程，在“AI+金融”的新時代搶占先機，為客戶提供更智能、更高效、更安全的金融服務(wù)。

　　錨定數(shù)智化轉(zhuǎn)型 新一代核心系統(tǒng)筑牢技術(shù)底座

　　隨著技術(shù)不斷迭代升級，數(shù)字金融愈發(fā)凸顯其“賦能價值”，成為助力金融機構(gòu)突破效率瓶頸、探索創(chuàng)新路徑的重要抓手。郵儲銀行持續(xù)聚焦技術(shù)投入，通過強化技術(shù)支撐能力，推動業(yè)務(wù)實現(xiàn)從數(shù)字化的“線上化遷移”到數(shù)智化的“全鏈路優(yōu)化”升級。

　　從“數(shù)字化”到“數(shù)智化”僅一字之差，卻標(biāo)志著企業(yè)技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)升級的“質(zhì)的飛躍”——前者是“工具層面的改造”，后者則是“生態(tài)層面的重構(gòu)”。​

　　“數(shù)字化”階段更側(cè)重于“業(yè)務(wù)線上化遷移”，比如上線手機銀行、將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)搬到線上，本質(zhì)是用技術(shù)替代人工完成“重復(fù)化、流程化”的操作，解決服務(wù)覆蓋范圍窄、人工效率低的問題；而“數(shù)智化”階段則是在數(shù)字化基礎(chǔ)上，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能決策”。​

　　從郵儲銀行的實踐來看，該行堅持“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“智能化傳統(tǒng)銀行重塑”并行，積極打造數(shù)智化優(yōu)勢。半年報披露，該行制定《中國郵政儲蓄銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型改革工作方案》，以打造數(shù)智生態(tài)銀行為愿景，圍繞“客戶服務(wù)提質(zhì)+內(nèi)部管理提效”價值主張，開展個人金融、公司金融、資金資管、運營管理、風(fēng)險管理、綜合支撐、科技能力七大領(lǐng)域改革，加快構(gòu)建“更加智慧”的一流大型零售銀行。

　　郵儲銀行副行長、首席信息官牛新莊在該行業(yè)績說明會上表示，面對數(shù)智化發(fā)展浪潮，郵儲銀行主動搶抓機遇，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型進程，從科技支撐到科技助推，再到科技引領(lǐng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打地推進數(shù)智化賦能高質(zhì)量發(fā)展的各項工作。

　　值得關(guān)注的是，當(dāng)前郵儲銀行數(shù)字化建設(shè)能力持續(xù)提檔升級，在核心系統(tǒng)建設(shè)與企業(yè)數(shù)字平臺生態(tài)構(gòu)建兩大領(lǐng)域成果顯著。

　　核心系統(tǒng)層面，繼新一代個人、公司和信用卡三大核心系統(tǒng)全面升級后，該行近期又完成第三代資金業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批業(yè)務(wù)功能投產(chǎn)上線。該系統(tǒng)實現(xiàn)了服務(wù)器硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫100%國產(chǎn)化部署。上線以來，系統(tǒng)負載峰值提升超10倍、單筆交易審批用時減少97%、日終跑批時間縮短90%。

　　在企業(yè)數(shù)字平臺生態(tài)建設(shè)上，郵儲銀行同樣動作頻頻：該行手機銀行完成鴻蒙系統(tǒng)全面適配，推出“免安裝、即點即用”的高頻服務(wù)，并借助手勢交互與AI識別功能優(yōu)化轉(zhuǎn)賬流程，為用戶打造更自然、便捷的業(yè)務(wù)辦理體驗；搭建智慧投行生態(tài)系統(tǒng)群，實現(xiàn)承攬、承做、承銷、風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程的線上化、自動化和智能化，將單筆債券交易操作時間縮短93%；通過財資管理系統(tǒng)為53家集團企業(yè)提供高效、智能的財資管理云服務(wù)，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，切實賦能企業(yè)客戶數(shù)字化發(fā)展。

　　數(shù)智化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)據(jù)要素的支撐。郵儲銀行構(gòu)建具有郵儲特色的全域數(shù)據(jù)資產(chǎn)底座，以每日10萬余個批量作業(yè)處理30億行為數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來、動起來、用起來”，有效支撐智能外呼、反欺詐、反洗錢等多樣化業(yè)務(wù)場景創(chuàng)新。

　　在智能外呼應(yīng)用方面，以全域數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系驅(qū)動主動授信業(yè)務(wù)模式，探索“大小模型”協(xié)同的智能外呼新范式，精準觸達主動授信客戶。2025年上半年，智能外呼精準觸達潛在客戶超8000萬戶，有效引導(dǎo)消費信貸資金3000億元流向民生領(lǐng)域。在欺詐風(fēng)險防控方面，依托大數(shù)據(jù)平臺底座及數(shù)據(jù)中臺能力，融合AI與實時流計算，構(gòu)建全鏈條反欺詐模型體系。2025年上半年，累計保護潛在受害賬戶逾10萬戶，防止客戶資金損失超8億元。在反洗錢方面，每日加工約1.27億筆交易流水?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建近百個可疑預(yù)警模型，實現(xiàn)可疑分析報告自動化生成，有效呈現(xiàn)團伙洗錢證據(jù)鏈，助力人工甄別效率提升30%。

　　構(gòu)建AI新生態(tài) 大模型重塑金融服務(wù)全流程

　　當(dāng)前，以大模型為核心的新一代人工智能技術(shù)，正成為銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵引擎。

　　郵儲銀行在2025年半年報中披露，該行已制定《中國郵政儲蓄銀行人工智能發(fā)展規(guī)劃》，涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施、平臺工具、服務(wù)能力、場景應(yīng)用及安全管控五個層次，明確將實現(xiàn)算力彈性管理與基座模型按需替換，為技術(shù)落地提供制度與框架支撐。

　　在模型能力建設(shè)層面，郵儲銀行依托“選、育、用、留”全鏈條路徑，著力打造多領(lǐng)域、全能力的AI模型矩陣。同時，構(gòu)建“需求驅(qū)動模型優(yōu)化、模型賦能業(yè)務(wù)升級”的閉環(huán)機制，通過持續(xù)吸收場景數(shù)據(jù)反饋，動態(tài)優(yōu)化迭代模型，實現(xiàn)AI模型與業(yè)務(wù)發(fā)展“互促并進、相融共生”，進一步構(gòu)筑企業(yè)數(shù)智化核心引擎。

　　針對當(dāng)前熱點的大模型技術(shù)，半年報顯示，郵儲銀行已展開深度布局：一方面將大模型技術(shù)融入金融服務(wù)全流程，以技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建起覆蓋前、中、后臺的全鏈路AI應(yīng)用，致力于達成金融領(lǐng)域“全程、全域、全時”的智能化目標(biāo)；另一方面成立企業(yè)級大模型工作組，搭建智能體開發(fā)、AI算力管理等基礎(chǔ)平臺，并以“大模型應(yīng)用能力”與“業(yè)務(wù)領(lǐng)域”為橫縱坐標(biāo)，推進大模型業(yè)務(wù)能力全景視圖落地，為技術(shù)規(guī)�；瘧�(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

　　今年上半年，郵儲銀行在大模型實踐中再添新成果——正式推出“郵智”大模型。該模型適配吸收多款主流大模型，通過模型蒸餾等技術(shù)優(yōu)化模型性能，增強圖文理解、文生圖、語言合成等多模態(tài)能力，并開展了230余項大模型場景建設(shè)。

　　具體來看，2025年1月，票據(jù)交易機器人“郵小盈”在“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺正式上線�！班]小盈”基于郵儲銀行自主研發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，深度整合大語言模型、機器人流程自動化(RPA)、多模態(tài)識別等前沿技術(shù)，實現(xiàn)了票據(jù)交易全品種、全流程的智能化覆蓋，其核心功能包括：實時捕捉市場行情、智能輔助交易決策、智能產(chǎn)品發(fā)布、智能詢價交易以及自動生成業(yè)務(wù)報告等，大幅提升了交易效率，同時通過智能風(fēng)控系統(tǒng)降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險，顯著提升了經(jīng)營管理質(zhì)效。

　　除“郵小盈”外，郵儲銀行還圍繞不同業(yè)務(wù)場景推出多款智能應(yīng)用：投行業(yè)務(wù)交易機器人“郵小寶”，實現(xiàn)債券包銷交易的智能詢價應(yīng)答，詢價交易效率提升95%以上；“智能審貸助手”每天支持“三農(nóng)”、信用卡等信審場景超3萬筆業(yè)務(wù)，對十余種圖像進行有效識別、提取以及分類，審貸效率進一步提升；“智能辦公助手”實現(xiàn)會議預(yù)定、紀要生成、休假、收發(fā)文等全流程智能化；創(chuàng)新探索信用卡智能催收人機協(xié)同新模式，大模型實現(xiàn)實時推理自主交互、人工全程監(jiān)督隨時介入，支撐信貸風(fēng)險處置的效率、效果、安全三角平衡需求。

　　內(nèi)外協(xié)同賦能 客戶體驗與經(jīng)營效率雙突破

　　通過數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)量是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終追求。郵儲銀行始終圍繞客戶需求精準發(fā)力，從“對外升級客戶服務(wù)”與“對內(nèi)賦能企業(yè)經(jīng)營”兩個維度協(xié)同推進，搭建起貫穿“客戶服務(wù)+企業(yè)經(jīng)營”全場景的人工智能應(yīng)用體系，既為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗，也為自身經(jīng)營效率提升注入動能。

　　在對外客戶服務(wù)層面，郵儲銀行持續(xù)提升手機銀行服務(wù)能力，通過多維度優(yōu)化打造優(yōu)質(zhì)用戶體驗：新增首頁熱點資訊強化內(nèi)容運營，完成安全中心、工資客戶專區(qū)等重點功能改版以實現(xiàn)極簡操作，優(yōu)化大字版首頁布局提升適老化服務(wù)水平；同時，智能助理完成全國推廣上線，功能覆蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬繳費等全量交易場景，顯著提升智能服務(wù)便捷性。半年報顯示，截至2025年6月末，郵儲銀行手機銀行MAU(月活客戶規(guī)模)已近8600萬戶，成為服務(wù)客戶的核心數(shù)字化渠道。​

　　在對內(nèi)賦能經(jīng)營層面，中臺能力是推動業(yè)務(wù)高效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵抓手。郵儲銀行構(gòu)建了生態(tài)協(xié)同中臺、運營中臺、數(shù)據(jù)中臺、大數(shù)據(jù)平臺四大核心技術(shù)支撐體系。比如運營中臺則聚焦提升運營管理效能，僅對公結(jié)算業(yè)務(wù)集中處理平均耗時就縮短約42%；數(shù)據(jù)中臺進一步增強高并發(fā)請求與復(fù)雜查詢計算混合場景的技術(shù)支撐能力，提供數(shù)據(jù)服務(wù)接口432個，同比增長約 33%，有效支撐營銷管理、風(fēng)險監(jiān)控、運營管理等核心場景；大數(shù)據(jù)平臺持續(xù)提升實時數(shù)倉能力，日均處理數(shù)據(jù)量超50億條，同比增長約80%，為風(fēng)險防控等114個實時業(yè)務(wù)場景提供穩(wěn)定保障。​

　　產(chǎn)品創(chuàng)新方面，郵儲銀行深化云柜系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建業(yè)務(wù)運營和客戶服務(wù)新模式，攻克核心音視頻技術(shù)，實現(xiàn)全棧技術(shù)自主可控。半年報顯示，截至報告期末，云柜系統(tǒng)已完成全國網(wǎng)點超3萬臺設(shè)備部署，持續(xù)推進云柜數(shù)字柜員建設(shè)，遠程輔助線下業(yè)務(wù)辦理，單筆業(yè)務(wù)辦理時效提升約40%。

　　近日，郵儲銀行發(fā)布公告，將吸收合并下屬全資子公司中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司(下稱郵惠萬家銀行)。本次吸收合并完成后，郵惠萬家銀行的獨立法人資格依法注銷，郵惠萬家銀行的全部業(yè)務(wù)、財產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項權(quán)利義務(wù)由郵儲銀行承繼，郵惠萬家銀行客戶的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)均不受影響，已合法簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效。

　　據(jù)了解，郵儲銀行此次調(diào)整并非個例，而是近年來銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的普遍現(xiàn)象。隨著多家銀行陸續(xù)整合旗下直銷銀行或數(shù)字金融子公司，行業(yè)正從初期的“多點試驗”轉(zhuǎn)向當(dāng)前的“全面融合”，部分直銷銀行的退場，并非數(shù)字化探索的停滯，恰恰是銀行業(yè)發(fā)展邏輯從“粗放式渠道擴張”轉(zhuǎn)向“精細化生態(tài)深耕”的鮮明縮影，標(biāo)志著包括郵儲銀行在內(nèi)的銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展進入深度整合新階段。

　　郵儲銀行在公告中也表示，本次吸收合并有助于進一步優(yōu)化郵儲銀行管理及業(yè)務(wù)架構(gòu)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，提高運營效率，降低管理成本。業(yè)內(nèi)人士表示，終止郵惠萬家銀行后，郵儲銀行不僅整體管理成本下降，還能將郵惠萬家銀行過去幾年鍛造的人才隊伍、積攢的優(yōu)秀經(jīng)驗整合到郵儲銀行發(fā)展大局中，對郵儲銀行線上業(yè)務(wù)是強有力的補充，有利于形成“1+1＞2”的發(fā)展合力，符合郵儲銀行高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向，也符合股東利益。

　　郵儲銀行憑借一系列創(chuàng)新舉措，近年來在科技創(chuàng)新道路上交出了一份亮眼答卷：連續(xù)兩年榮獲人民銀行金融科技發(fā)展獎一等獎、手機銀行用戶體驗連續(xù)兩年居行業(yè)第一……關(guān)于后續(xù)的發(fā)展規(guī)劃，牛新莊透露，郵儲銀行已啟動“十五五”IT規(guī)劃編制，將謀劃布局科技發(fā)展藍圖，推動科技能力再上新臺階，為做好金融“五篇大文章”和推動金融高質(zhì)量發(fā)展注入新動能。