助貸新規(guī)倒計(jì)時(shí) 多家銀行披露“白名單” 　

　　距國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱“助貸新規(guī)”)正式實(shí)施僅剩15天，銀行業(yè)正加速調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)布局。9月15日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期徽商銀行、東亞銀行(中國)、恒豐銀行、上海銀行等多家機(jī)構(gòu)紛紛披露助貸合作機(jī)構(gòu)名單，且均聚焦頭部民營銀行、流量平臺等機(jī)構(gòu)。分析人士稱，這種共性選擇，表明銀行機(jī)構(gòu)正充分響應(yīng)助貸新規(guī)的監(jiān)管精神，以合規(guī)為準(zhǔn)繩，從源頭規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。

　　合作機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)鮮明“頭部導(dǎo)向”

　　助貸新規(guī)正式實(shí)施在即，銀行正加速調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)布局。9月15日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在新規(guī)落地前夕，徽商銀行、東亞銀行(中國)、恒豐銀行、上海銀行等多家銀行紛紛披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單。

　　從披露的情況來看，這些銀行的合作機(jī)構(gòu)主要集中在民營銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、流量平臺、保險(xiǎn)及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等類型，并呈現(xiàn)鮮明的“頭部導(dǎo)向”。

　　具體來看，9月12日，徽商銀行披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，主要合作方包括螞蟻智信、宿遷鈞騰信息科技、微眾銀行、重慶螞蟻消費(fèi)金融等頭部機(jī)構(gòu)，合作覆蓋營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、逾期清收五大環(huán)節(jié)。例如，在營銷獲客端，徽商銀行與螞蟻智信、宿遷鈞騰等機(jī)構(gòu)合作，合作產(chǎn)品包括花唄、借唄、京東白條等，通過對方營銷獲客平臺獲取目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷；共同出資發(fā)放貸款方面，與微眾銀行在微粒貸、微車貸開展合作，與重慶螞蟻消費(fèi)金融在花唄、借唄進(jìn)行合作，共同開展針對借款人的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)；支付結(jié)算環(huán)節(jié)則引入支付寶、網(wǎng)銀在線(京東系)、抖音支付等主流支付機(jī)構(gòu)，為客戶提供放款與還款通道，且明確不收取支付通道費(fèi)用。徽商銀行也同步對風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和逾期清收合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行披露。

　　更早之前的9月10日，東亞銀行(中國)也在官網(wǎng)披露了9家互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，涵蓋了微眾銀行、螞蟻智信、支付寶、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、杭州聚慧聯(lián)、網(wǎng)商銀行、螞蟻星河、商誠融資擔(dān)保、中國投融資擔(dān)保等在內(nèi)的民營銀行、持牌消金、融資擔(dān)保等類型機(jī)構(gòu)。該行表示，此次披露嚴(yán)格遵循國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定，后續(xù)將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)，不定期更新名單。

　　為何銀行助貸合作會呈現(xiàn)“頭部集中”趨勢？素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，這種共性選擇，表明銀行機(jī)構(gòu)正充分響應(yīng)助貸新規(guī)的監(jiān)管精神，以合規(guī)為準(zhǔn)繩，從源頭規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。

　　“個(gè)人認(rèn)為這屬于新規(guī)落地前的典型合規(guī)前置動作。對于銀行來說，現(xiàn)在選擇合作方的核心邏輯早已不是沖規(guī)模，而是保合規(guī)�！辈┩ㄗ稍兪紫�分析師王蓬博進(jìn)一步分析稱，頭部民營銀行、持牌消金的資質(zhì)是經(jīng)過市場驗(yàn)證的，合規(guī)底線清晰，風(fēng)控體系也相對成熟，能直接降低銀行后期因合作方不合規(guī)被追責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)；而頭部流量平臺的用戶基數(shù)和場景穩(wěn)定性，又能在嚴(yán)控規(guī)模增速的監(jiān)管要求下，幫銀行維持基本的業(yè)務(wù)盤，避免業(yè)務(wù)斷崖式收縮。本質(zhì)上，這種選擇是銀行在監(jiān)管紅線內(nèi)，對風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)總量平衡。

　　從資金供給方到全流程管控

　　助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)需堅(jiān)持“總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度”的原則，這一要求直接指向過往銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)暴露出的粗放發(fā)展問題�！斑^去分行自主經(jīng)營，導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)魚龍混雜，現(xiàn)在要求所有合作必須經(jīng)總行名單制管理，主要是為了進(jìn)一步隔離風(fēng)險(xiǎn)�！蹦炽y行個(gè)貸部門人士此前在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)曾表示。

　　可以說，“助貸新規(guī)”的正式實(shí)施推動銀行從“流量驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動”，商業(yè)銀行所扮演的角色與責(zé)任，也將從資金提供方，轉(zhuǎn)向全流程管控。不過，從銀行運(yùn)營層面來看，陣痛也難以避免。王蓬博分析稱，新規(guī)落地，銀行分行失去自主合作權(quán)后積極性易受挫，而總行需承擔(dān)全部風(fēng)控責(zé)任，容易陷入保守心態(tài)。并且，在規(guī)模與不良率的平衡難題方面，總行要同時(shí)控制規(guī)模增速、壓低不良率，很可能先砍掉高風(fēng)險(xiǎn)客群，短期內(nèi)業(yè)務(wù)收縮幾乎成為必然。

　　“一些互聯(lián)網(wǎng)貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機(jī)構(gòu)可能會受到較大影響�！碧K筱芮進(jìn)一步表示，中小銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)控能力、流量獲客、運(yùn)營手段等多方面難以與熟悉互聯(lián)網(wǎng)渠道與客群的平臺機(jī)構(gòu)匹敵，因此在助貸新規(guī)前對平臺形成高度依賴；而新規(guī)對持牌機(jī)構(gòu)的自營競爭能力提出更高要求，倒逼其從源頭重視與強(qiáng)化自主能力建設(shè)。同時(shí)，從去年以來部分持牌機(jī)構(gòu)因助貸合作業(yè)務(wù)缺陷接連受罰的情況來看，提升自營競爭力，也有助于減少助貸合作業(yè)務(wù)中面臨的各種合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　面對轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，不同類型銀行該如何尋找破局路徑？王蓬博明確表示，頭部銀行和中小銀行做自營渠道需走差異化路子。頭部銀行有資金、科技家底，應(yīng)向生態(tài)閉環(huán)方向發(fā)展，把控高頻場景、搭建自營平臺，抓牢獲客與風(fēng)控主動權(quán)，甚至可通過開放API(應(yīng)用程序編程接口)擴(kuò)大生態(tài)邊界；中小銀行則需聚焦區(qū)域深耕，綁定本地政務(wù)、社區(qū)商超等場景，依托線下網(wǎng)點(diǎn)與線上輕運(yùn)營降低成本，再通過合作合規(guī)技術(shù)公司補(bǔ)齊風(fēng)控短板，無需追求“大而全”，將區(qū)域客群做透即可。

　　蘇筱芮也給出類似建議：“后續(xù)，頭部機(jī)構(gòu)有望從持牌業(yè)務(wù)逐步進(jìn)階到平臺業(yè)務(wù)，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業(yè)機(jī)構(gòu)提供更多互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)賦能；而中小機(jī)構(gòu)也需要及時(shí)響應(yīng)新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃、落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。”

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)記者 周義力